Алексей Киреев о кредитах, ОСАГО и «светофоре» для бизнесменов

Начало года обычно связывают с особыми надеждами на будущее — оно манит своей неизвестностью и обещанием перемен. От нового 2022 года мы тоже ждем изменений, в том числе в сфере финансов. О том, какие финансовые нововведения нам принесет наступивший год, корреспонденту РАИ «КАМЧАТКА-ИНФОРМ» рассказал управляющий Отделением Банка России по Камчатскому краю Алексей Киреев.

— Алексей Геннадьевич, информацию об изменении тарифов на полисы ОСАГО в 2022 году новогодним подарком назвать сложно. Что за «сюрприз» подготовили страховые компании и Банк России, как регулятор, для автовладельцев? Стоимость страховок повысится?

— Я бы не стал называть сюрпризом процесс индивидуализации тарифов, продолжающийся более двух лет. Он в том числе предусматривает изменение тарифного коридора, который страховые компании используют для определения базового тарифа для разных водителей, а также ежегодную корректировку территориальных коэффициентов с учетом сложившейся убыточности и актуарных оценок по каждой территории. Где-то коэффициент был понижен, где-то повышен. Для Камчатского края, кстати, этот коэффициент не изменился и остался на уровне 1,3 для владельцев легковых автомобилей в Петропавловске-Камчатском, и 1 — для населения других территорий региона.

С учетом проведенного Банком России анализа пересмотрены коэффициенты в зависимости от возраста и стажа водителя, а также коэффициенты за аварийность (бонус-малус). В результате для взрослых и опытных водителей дополнительная скидка составит до 8%, для аккуратных и безаварийных — еще до 8%. А вот молодые неопытные водители и лихачи будут платить больше.

Кстати, по данным Банка России, с сентября 2020 года, когда начался второй этап индивидуализации тарифов, около 36% автолюбителей при пролонгации договора экономили на ОСАГО до 10%, а сложившаяся конкуренция не позволила страховым компаниям считать всем автовладельцам тариф по верхней планке установленного «коридора». На Камчатке за прошедший год также никаких существенных изменений в сфере ОСАГО не произошло: несмотря на удорожание запасных частей, средняя страховая премия для легковых транспортных средств практически не изменилась и составила 7 тыс. рублей. При этом сумма выплат по ОСАГО выросла на 15%: если за 9 месяцев 2020 года произведено выплат на сумму 218 млн рублей, то за аналогичный период прошлого года — более 251 млн рублей.

Таким образом, можно считать, что расширение тарифного коридора и возможность назначения страховой премии в зависимости от уровня риска каждого клиента на Камчатке привели именно к индивидуализации и сбалансированности тарифов. Аккуратность и ответственность камчатских автолюбителей позволит тарифам не расти и в дальнейшем.

— Говорят, что скоро всех бизнесменов «покрасят» в цвета светофора, и от этого будет зависеть отношение к ним в банках. Как вы думаете, какой краской будет «выкрашен» бизнес Камчатки?

— Я думаю, что преимущественно зеленой. Действительно, с июля этого года все бизнесмены будут относиться к одной из трех групп по уровню риска на основе информации об их платежах — по аналогии с цветами светофора. В «зеленую» группу будут включены добросовестные клиенты, которые не участвуют в сомнительных операциях, и банк будет не вправе отказать такому клиенту в проведении платежей и открытии счетов. Принадлежность компании к «желтой группе» покажет банку, что такой клиент требует повышенного внимания, поскольку его деятельность вызывает сомнения — например, предприниматель часто работает с фирмами-однодневками. Банк может остановить операции такого клиента, если заподозрит в отмывании преступных доходов или финансировании терроризма. А вот «красный» клиент — это ясный сигнал для финансовой организации о том, что данный бизнесмен участвует в сомнительных финансовых схемах, его лучше занести в стоп-лист и не обслуживать.

Для определения уровня риска Банк России будет использовать данные банков, таможенной службы, финансовой разведки, налоговых и правоохранительных органов. Ожидается, что эта информация будет обновляться на ежедневной основе, и банки смогут ее учитывать в работе.

По оценкам Банка России, в «зеленой» зоне будут находиться 99% всех банковских клиентов — бизнесменов, в «желтой» — 0,3%, остальные 0,7% окажутся в «красном» сегменте. Если предприниматель будет не согласен с оценкой своей деятельности, то он сможет обжаловать ее в межведомственной комиссии при Банке России.

— Какие еще изменения ждут предпринимателей в наступившем году?

— В основном они связаны с функционированием Системы быстрых платежей (СБП). С 1 января в системе доступен сервис по мгновенным переводам между бизнесом, индивидуальными предпринимателями и самозанятыми. При этом важно помнить, что банки — участники СБП будут подключать новую опцию постепенно. Поэтому необходимо уточнить в своем банке и компании получателя, возможен ли именно сейчас такой способ перевода. Кроме того, с 1 апреля в банковском мобильном приложении клиенты смогут настроить автоматическую оплату товаров и услуг через СБП.

— Руководство Банка России в последнее время часто говорит о закредитованности населения и о своем намерении ограничить активность банков в этом направлении. Насколько эта проблема актуальна для Камчатки, и какие изменения в сфере кредитования ожидают жителей края в 2022 году?

— По состоянию на 1 декабря 2021 года общий объем кредитной задолженности населения региона составил 72,2 млрд рублей. Это почти на четверть больше показателя на аналогичную дату 2020 года. Если говорить о сбережениях камчатцев, то на 1 декабря 2021 года общая сумма вкладов населения Камчатки без учета средств, хранящихся на счетах эскроу, достигла почти 92 млрд рублей, это на 8% больше, чем годом ранее. Как видите, кредиты жители края брали гораздо активнее, чем клали деньги на депозиты. Но эта тенденция вполне объяснима тем, что в 2020 и в начале 2021 года была относительно невысокой ключевая ставка Банка России. Это способствовало тому, что банки предлагали людям привлекательные условия по кредитам. Однако в 2021 году Банк России несколько раз повышал ключевую ставку для сдерживания ускорившейся инфляции. Как следствие, ожидается рост процентов по кредитам и вкладам. Это и есть основное ограничение для дальнейшего роста кредитной активности населения. Людям выгоднее будет сберегать, чем тратить.

Кроме того, с этого года Банк России получил возможность ограничивать долю рискованных кредитов в общем объеме выдач банков и микрофинансовых организаций. Это поможет защитить людей от непомерной долговой нагрузки. В первую очередь, ограничиваться будут ничем не обеспеченные потребительские займы людям, выплаты по кредитам и займам у которых уже достигают 80% от дохода. Это будет сдерживать рост проблемных кредитов и способствовать снижению долговой нагрузки самых уязвимых заемщиков.

— А кредитные истории остаются актуальны для заемщиков? Или кредиторы теперь будут опираться только на показатели долговой нагрузки?

— Кредитная история так же важна при принятии решения о выдаче кредита, как и раньше. Здесь, кстати, тоже есть нововведения: с 1 января меняются правила хранения информации о кредитах и займах в бюро кредитных историй (БКИ). Записи о долгах, которые человек погасил до конца 2021 года, останутся в кредитной истории на 10 лет со дня ее последнего обновления. А данные по непогашенным и новым кредитам и займам будут храниться 7 лет. И для каждого кредита и займа будет устанавливаться свой срок отсчета. До 2022 года БКИ обязаны были хранить полную кредитную историю человека в течение 10 лет, и этот срок действовал для всего пакета данных в целом. Причиной обнуления и установления нового срока хранения могли стать изменения в условиях хотя бы одного кредитного договора или, например, смена фамилии, получение нового паспорта. В результате даже давно погашенные старые просрочки могли отражаться в кредитной истории десятилетиями.

— А ожидают ли какие-то изменения вкладчиков Камчатки?

— Да, например, с июля 2022 года банки обязаны указывать везде, даже в своей рекламе, минимальную гарантированную ставку по вкладу — это то, что обычно банками не афишируется и в договорах прописывается мелким шрифтом. Нередко банк предлагает высокие проценты по вкладу, но забывает акцентировать внимание вкладчика на том, что такие проценты действуют только в течение первых нескольких месяцев, а потом снижаются. Новые правила помогут людям правильно оценивать свою доходность.

Еще одно нововведение коснется очень небольшого круга вкладчиков: после 30 октября владельцам крупных депозитов придется заплатить налог с общей суммы доходов по вкладам, полученным в 2021 году, за вычетом налоговой льготы. Чтобы посчитать ее размер, нужно один миллион рублей умножить на размер ключевой ставки Банка России на начало года, за который должен выплачиваться налог. Так, на 1 января 2021 года размер налоговой льготы составлял 42,5 тыс. рублей (1000000 рублей х 4,25% = 42500 рублей). Если доход с депозитов в 2021 году был больше этой суммы, то на него (за вычетом налоговой льготы) ФНС начислит налог — 13%.

— Не секрет, сегодня люди пытаются найти дополнительные способы получить по своим сбережениям более высокий доход. И эти перспективы все больше связываются не с банками, а с фондовыми рынками. Ожидаются ли какие-то изменения в этом направлении?

— Действительно, по итогам 9 месяцев прошлого года почти 20% от экономически активного населения Камчатского края открыли инвестиционные счета. Активы клиентов, находящихся на брокерском обслуживании, составили 12,6 млрд рублей, еще 2 млрд рублей средств камчатцев приходится на активы, находящиеся в доверительном управлении. Средняя величина инвестиций жителей региона остается одной из самых высоких в стране. Темпы роста этого рынка свидетельствуют о том, что он в ближайшее время будет активно развиваться.

Начинающим инвесторам будет интересно узнать, что с февраля 2022 года для российских биржевых паевых фондов (БПИФ) станет возможна выплата владельцам паев части дохода от инвестирования активов БПИФ (сейчас весь доход реинвестируется). Кроме того, с 1 апреля после специального тестирования они смогут покупать паи более широкого круга ETF – так называемых неспонсируемых иностранных фондов, которые получат право на обращение в России. Пока без тестирования начинающим инвесторам доступны только паи иностранных фондов, которые входят в первый и второй котировальные списки российских бирж.

— А планируется ли учить людей работе на бирже? Если с банками все более-менее ясно, то инвестиции — достаточно новое для всех направление.

— Многие крупные брокеры, другие участники рынка разработали собственные обучающие программы, в том числе для начинающих инвесторов. Базовые знания они дают бесплатно. Ассоциация развития финансовой грамотности проводит аккредитацию таких программ — такой «знак качества» уже получили курсы Московской биржи и двух банков. Свои услуги начинающим инвесторам предлагают образовательные онлайн-платформы, инвесторы-блогеры — такие курсы могут быть платными. Будьте бдительны: зачастую есть риск попасть в руки недобросовестных «наставников». Поэтому, когда вам предлагают перейти от обучения к практике, открыть счет и начать торговать, важно убедиться, что зовут вас на сайт или в мобильное приложение легальной компании. Бесплатно и абсолютно безопасно с основами грамотного инвестирования можно ознакомиться на сайте Fincult.info — информационно-просветительном ресурсе, созданном Банком России.

Беседовала Алиса ЩЕДРИНА, РАИ «КАМЧАТКА-ИНФОРМ»